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央行两年后重提房贷7折利率 发改委辟谣松绑
时间:2012-6-13 13:13:39 浏览次数:8900  来源:山东担保网
核心提示时隔两年后,中国人民银行(央行)重提“7折”房贷。早报记者昨日拿到的材料显示,央行已于6月7日下发文件,要求商业银行对个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。业内人士认为,尽管央行重提7折利率,但随着利率市场化大门开启,银行利润空间缩小,市民要想享受到7折甚至8折利率将更加不可能。


  时隔两年后,中国人民银行(央行)重提“7折”房贷。早报记者昨日拿到的材料显示,央行已于6月7日下发文件,要求商业银行对个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。业内人士认为,尽管央行重提7折利率,但随着利率市场化大门开启,银行利润空间缩小,市民要想享受到7折甚至8折利率将更加不可能。

  7折房贷利率再提

  央行7日下发银发[2012]142号文件(特急)。这份6页的材料在第2页中明确提出,“放宽金融机构贷款利率浮动区间,贷款利率下限由基准利率的0.9倍扩大至0.8倍,个人贷款利率浮动区间下限仍为基准利率的0.7倍。”在房地产市场回暖的当口,央行的这一表述格外引人关注。

  分析人士指出,央行此前虽通过窗口指导要求银行统一对首套房贷利率打8.5折,但并未明文取消过7折利率。也就是说,理论上7折个人房贷利率一直存在。

  一位地方银监局的人士也指出:“我们和央行从未发文废止过早前的7折优惠‘底线’,理论上仍可以对首套房贷利率最低打7折。不过,商业银行会根据自身风险控制而做出调整。”

  分析人士表示,近两年,在实际操作中个人房贷7折利率销声匿迹,是基于银行自身的考虑。一方面,由于企业信贷需求旺盛,银行议价空间大,在信贷资源有限的情况下,银行更倾向于给综合收益率高的公司贷款。另一方面,7折贷款利率大大缩窄存贷款利差,银行不赚钱,自然无动力去做。

  一位银行业内人士算了笔账,就拿去年来说,五年以上的中长期贷款利率为7.05%,如果打7折,贷款年利率为5%左右。“但去年银行资金流动性不足,有的理财产品年化收益率到了6%,比贷款利率还高。银行要真这么做,就亏死了。”

  可见的是,银行取消个人房贷利率7折优惠要回溯到2010年。2010年4月,房地产调控正式打响。此后,新国十条、国八条等调控政策相继出台。2010年9月,央行和银监会曾联合发文强调“差别化的住房信贷政策”,即暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款;首套房首付款比例调整到30%及以上;对贷款购买第二套住房的家庭,严格执行首付款比例不低于50%、贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。此后,各家银行几乎在同一时间取消了7折利率优惠,统一给首套房贷利率最低8.5折。

  值得注意的是,无论是新国十条还是国八条,只规定了首套房的首付成数,而并未对首套房贷利率作出限制,也从未要求首套房利率最低8.5折。

  存款利率可低于基准利率

  央行的文件指出,“允许金融机构存款利率上浮,存款利率浮动区间由基准利率的(0,1]倍调整为(0,1.1]倍。以一年期存款利率为例,存款基准利率调整后,金融机构可在0-3.575%的区间内自主确定一年期存款利率。”由于一年期存款基准利率为3.25%,这意味着,商业银行不仅可以将存款利率高于基准利率,也可以根据自身需要低于基准利率。

  可见的是,目前这一现象在外资银行比较明显。早报记者从花旗银行(中国)的网站上了解到,该行的人民币定期存款利率分别为,3月期3.1%,6月期3.3%,一年期3.5%,二年期1%,三年期1.1%。

  渣打银行(中国)网站上的利率表则显示,3个月定期存款利率为2.85%,6个月期定期存款利率为3.05%,一年定期存款利率为3.25%,二年定期存款利率为4.1%,三年定期存款利率为1.6%,五年定期存款利率为1.7%。

  相比之下,国有五大行的二年、三年和五年期定期存款利率分别为4.1%、4.65%和5.1%,与央行规定的基准利率保持一致。与之相比,花旗银行没有五年期定期存款,二年期和三年期定期存款远低于基准利率。尽管渣打银行的二年期定期存款利率为央行规定的基准利率,但三年期和五年期定期存款利率大大低于基准利率。

  一位外资银行人士指出,这和这两家银行的资产负债表有关,它们由于中长期贷款需求少,因此相应期限的存款也吸纳得少。

  但他同时指出,这种现象并不会普遍,“没有银行会愿意放弃吸引存款的,毕竟存款是银行最重要的血液,存款利率不会轻易低于基准利率的。”

  央行在此份文件中还指出,要加强对辖区内金融机构利率政策执行情况的监测和指导,做好对利率竞争秩序的规范和引导;在继续做好存贷款利率监测报备工作的同时,建立存款浮动情况的监测制度,全面掌握辖内金融机构利率政策执行情况,要做好对辖内社会各界关于利率政策的宣传、解释和培训工作,确保基准利率及利率浮动区间调整工作的平稳实施。

  房价走高预期再升温

  除了央行重提房贷利率最低为0.7倍,银监会发布的另一则消息也让很多人认为房价会再度上涨。

  银监会此前发布的《商业银行资本管理办法(试行)》(以下简称《管理办法》)中将个人住房抵押贷款首套和二套房风险权重统一规定为50%。这给予银行在房贷业务上更多的想象空间。

  对此,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,目前首套房和二套房风险权重“一视同仁”,是银行从鼓励消费贷款角度出发作出的调整。银行下调二套房风险权重,意味着在操作二套房贷款审批时可能比原来顺利。

  银监会国际部国际监管政策处处长王胜邦在接受媒体采访时表示,经过多次修改后的《管理办法》原则上将保持推动国内银行信贷平稳增长,在个人贷款方面,住房贷款所占比例较大,在严格执行差别化住房信贷的同时,银监会仍然继续鼓励银行对个人房贷的投放力度。

  但郭田勇同时强调,目前宏观调控下,政府对二套房购买者的调控力度并未降低,目前各家银行对二套房贷款的政策并未改变,仍按基准利率上浮1.1倍执行,首付比例为六成,在利率上没有太多可以操作的优惠空间。

  发改委辟谣“政策松绑”

  就在央行重提首套房贷款7折利率的同时,国家发改委新闻办公室昨日发布声明称,有关前期媒体“发改委人士称地产松绑或是救市第二张牌”的报道纯属捏造。

  前期媒体报道称,“发改委内部人士表示,受外部经济影响,再加上房地产政府引发的经济真空,给经济回落带来的压力越来越大,政府有意通过集中放项目来提振经济。从目前的经济发展情况来看,通胀可能比通缩更好应对,此次开闸放项目,意在拉动快速回落的经济。如果这些方法还是不行,那么未来不排除给地产项目‘开口子’。”

  ◎ 链接

  7折房贷开始于3年前

  2009年,房贷7折优惠开始执行,当时正值金融危机后,楼市一片萧条,银行房贷普遍打7折。

  2010年,楼市调控越来越严,上半年银行陆续取消7折优惠。11月,监管部门发出口头通知,要求银行一律执行最低8.5折优惠。

  2011年,首套房贷利率上浮更成为一种常态。

  2012年,随着楼市调控成果的逐步显现,房贷利率优惠又开始出现放松迹象。

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